Hypotheek aanpassen
In principe is de looptijd van een hypotheek 30 jaar. Er zijn maar weinig hypotheken die 30 jaar onveranderd blijven. Er kunnen zich allerlei redenen voordoen waardoor u uw hypotheek wilt aanpassen. Doet zo’n situatie zich voor? Of wilt u meer informatie over mogelijkheden? Neem dan contact op met een van onze adviseurs.
Klik op 1 van de bovenstaande mogelijkheden voor uitgebreide informatie
----------
Hogere inschrijving.
Een eenvoudige manier om uw hypotheek tussentijds te verhogen is via een hogere inschrijving. Voorwaarde is wel dat u destijds een hogere inschrijving gelijk bij het afsluiten van uw hypotheek geregeld moet hebben. Uw hypotheek wordt dan direct bij het afsluiten door de notaris voor een hoger bedrag dan u nu werkelijk nodig hebt, in het hypotheekregister ingeschreven. Zo kunt u zonder tussenkomst van de notaris, uw lening verhogen tot het bedrag waarvoor uw hypotheek is ingeschreven. Op deze manier kun u vele euro's notariskosten besparen.
Natuurlijk moet de hypotheekverstrekker op dat moment wel instemmen met de verhoging van uw hypotheek. De hypotheekverstrekker zal nakijken of uw inkomen en de waarde van uw huis toereikend zijn voor de verhoging.
naar boven
----------
(tijdelijke) lastenverlaging.
In de meeste huishoudens leggen de hypotheeklasten een zwaar beslag op het maandelijkse budget. Bij eventuele financiële problemen kan de situatie ontstaan dat u die maandelijkse hypotheeklasten niet langer kunt opbrengen. In het ergste geval leidt dit tot gedwongen verkoop van de woning. Gelukkig zijn er verschillende mogelijkheden om uw hypotheeklasten (tijdelijk) te verlagen.
Minder premie
Een aantal hypotheekverstrekkers biedt de mogelijkheid om een zogenaamde "premievakantie" in te lassen. U hoeft dan tijdelijk de premie voor de aan de hypotheek gekoppelde spaarverzekering niet te betalen. U kunt de spaarverzekering soms zelfs helemaal premievrij maken. U betaalt dan geen premie meer, maar laat de verzekering wel gewoon doorlopen. Dat heeft dan natuurlijk wel gevolgen voor de hoogte van de uitkering op de einddatum. Alleen al vanwege de gewijzigde einduitkering moet u hiervoor wel toestemming hebben van de hypotheekverstrekker. Bovendien krijgt u ook te maken met een aantal fiscale regels. Premievakantie is dan ook niet in alle gevallen mogelijk.
Lagere rente
Bij een flinke waardestijging van uw huis is het ook mogelijk om de rente tussentijds te laten aanpassen. Dat vereist wel een taxatierapport. Sommige hypotheekverstrekkers zijn bereid naar aanleiding van de taxatie het rentetarief aan te passen. Door een hogere waarde van het onderpand is het risico van de hypotheekverstrekker immers kleiner geworden.
Aflossingsvrij
Als de waarde van uw woning intussen behoorlijk gestegen is, dan is het mogelijk dat de hypotheekverstrekker u niet langer verplicht om af te lossen. In dat geval kunt u de hypotheekvorm veranderen in een aflossingsvrije hypotheek.
Beleggingwinst
Heeft u een beleggingshypotheek, dan kunnen de behaalde beleggingswinsten aanleiding zijn om uw maandelijkse lasten te verlagen. Bijvoorbeeld omdat er een overschot in het beleggingsdepot is ontstaan of omdat u dit bij voorbaat al zo had afgesproken bij het afsluiten van de hypotheek. Let er wel op dat uw beleggingen in waarde kunnen fluctueren.
Laat u adviseren
Bij aanpassingen als deze is het verstandig om een adviseur in de arm te nemen. Elke aanpassing van een oorspronkelijk plan kan betekenen dat er aanvullende maatregelen moeten worden genomen. Onze adviseurs kunnen u het allemaal haarfijn uitleggen.
naar boven
----------
Oversluiten hypotheek.
Op een bepaald moment kan het soms aantrekkelijk zijn om uw hypotheek "om te zetten" naar een andere hypotheekvorm of "over te sluiten" naar een andere hypotheekverstrekker. Het omzetten of oversluiten van uw hypotheek kan een goede keuze zijn als uw rentevastperiode bijna afloopt. Is dat niet het geval, dan is het bijna altijd onvoordelig.
Kosten van omzetten of oversluiten
Het omzetten of oversluiten van uw hypotheek komt er in feite op neer, dat u een geheel nieuwe hypotheek afsluit waarmee u de oude aflost. Dit heeft meestal kosten tot gevolg, zoals taxatie-, notaris- en afsluitkosten. Dit is zeker het geval als u naar een nieuwe hypotheekverstrekker gaat. De grootste kostenpost is de boete die u moet betalen voor het vervroegd aflossen van uw hypotheek. Bij het oversluiten van uw hypotheek tijdens de rentevastperiode, brengt de hypotheekverstrekker u een boete in rekening ter grootte van de gemiste rente-inkomsten. Stapt u precies aan het einde van de rentevastperiode over, dan betaal u deze boete niet. Lees hier meer over het einde van de rentevastperiode.
Interessant bij verhoging van de hypotheek
Heeft u al plannen om uw hypotheek te verhogen, bijvoorbeeld voor een verbouwing of voor andere uitgaven die u via de hypotheek wilt financieren, dan kan omzetten of oversluiten interessant zijn. Veel van de genoemde kosten maakt u dan immers al. Onze adviseurs helpen u graag bij het maken van de juiste keuze.
naar boven
----------
Looptijd aanpassen.
De looptijd van een hypotheek is doorgaans dertig jaar. Dat maakt een hypotheek betaalbaar. De lening wordt in dertig jaar afgelost en u profiteert maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Toch kunnen er redenen zijn om de looptijd van uw hypotheek te veranderen.
Fiscale redenen
De meest voorkomende reden om de looptijd van uw hypotheek aan te passen is een fiscale reden. Als u de maximale termijn van dertig jaar voor de renteaftrek dreigt te overschrijden, kan het verstandig zijn om de looptijd van uw hypotheek te verkorten.
Kortere looptijd
Bij sommige hypotheekvormen, zoals de spaar- en hybride hypotheken, kan het voorkomen dat de looptijd van de hypotheek vanzelf korter wordt. Bij deze hypotheekvormen spaart u voor de aflossing tegen een rendement dat gelijk is aan de hypotheekrente. De aflossing is gegarandeerd. Gedurende de looptijd van de hypotheek kan de rente fluctueren. Hierdoor kan het mogelijk zijn dat u door hoge rente het einddoel eerder hebt bereikt. Dat kunt u ook realiseren door extra premiestortingen of het tussentijds verhogen van de premie. Hiervoor gelden wel enkele fiscale spelregels.
Langere looptijd
Bij sommige hypotheekverstrekkers is het ook mogelijk om de looptijd van uw hypotheek te verlengen. U lost de hypotheek dan in een lager tempo af, waardoor uw maandelijkse hypotheeklasten lager zijn. Het aanpassen van de looptijd is in principe bij elke hypotheekvorm mogelijk.
Maximaal dertig jaar renteaftrek
Lagere woonlasten door een langere looptijd kunnen aantrekkelijk zijn als u tijdelijk hogere kosten hebt. Bijvoorbeeld bij gezinsuitbreiding of een studie. Maar houd er wel rekening mee dat de hypotheekrente maximaal dertig jaar aftrekbaar is. Als de lening na dertig jaar nog niet is afgelost, dan "verhuist" de lening als schuld naar box III. De rente is dan niet langer aftrekbaar.
naar boven
----------
Wijzigen tenaamstelling.
Gaat u samenwonen of juist uit elkaar, dan zou u een nieuwe hypotheek kunnen afsluiten. Maar dat is wel een kostbare oplossing, want u krijgt weer te maken met notaris-, afsluit- en taxatiekosten. Vaak zijn er ook andere oplossingen.
Bijschrijven
U kunt tussentijds iemand laten bijschrijven, door een schriftelijk verzoek in te dienen bij de hypotheekverstrekker. Voor deze bijschrijving moet u meestal wel administratiekosten betalen. Overigens kan een dergelijke bijschrijving grote gevolgen hebben: de nieuwe contractant is namelijk wel aansprakelijk voor de schuld maar heeft (nog) geen aandeel in de eigendom van de woning. Dat zou dan nog apart geregeld moeten worden. En vooral dit laatste kan op flinke kosten stuiten. Moet deze extra persoon ook worden opgenomen in de aan de hypotheek gekoppelde verzekering, dan zal er altijd een medische beoordeling volgen. De hypotheekverstrekker zal om een gezondheidsverklaring of een medische keuring vragen. Aan de hand van de medische beoordeling en de gewenste dekking wordt dan een nieuwe polis opgemaakt.
Uitschrijven
Als u hypotheek nu op twee namen staat en u wilt één van beiden laten uitschrijven (bijvoorbeeld vanwege een verbroken relatie), dan zal de hypotheekverstrekker het inkomen van de achterblijvende persoon toetsen. De hypotheeklasten moeten immers voortaan door één persoon worden opgebracht. De aan de hypotheek gekoppelde verzekering zal ook op één naam moeten worden gezet. De premie wordt dan door de hypotheekverstrekker aangepast aan de nieuwe dekking.
naar boven
