Extra geld nodig
Wilt u gaan verbouwen of achterstallig onderhoud aan uw huis aanpakken? Misschien heeft u een andere, minder voor de hand liggende reden waarvoor u geld nodig heeft wat u niet direct beschikbaar heeft. Er kunnen diverse redenen zijn zoals een aanvulling op uw pensioen, eerder stoppen met werken of beleggen met overwaarde. Hieronder hebben wij de mogelijkheden voor u op een rijtje gezet.
Klik op 1 van de bovenstaande mogelijkheden voor uitgebreide informatie
----------
Hypotheekbedrag verhogen > Hogere inschrijving.
Een eenvoudige manier om uw hypotheek tussentijds te verhogen is via een hogere inschrijving. Voorwaarde is wel dat u destijds een hogere inschrijving gelijk bij het afsluiten van uw hypotheek geregeld moet hebben. Uw hypotheek wordt dan direct bij het afsluiten door de notaris voor een hoger bedrag dan u nu werkelijk nodig hebt, in het hypotheekregister ingeschreven. Zo kunt u zonder tussenkomst van de notaris, uw lening verhogen tot het bedrag waarvoor uw hypotheek is ingeschreven. Op deze manier kun u vele euro's notariskosten besparen.
Natuurlijk moet de hypotheekverstrekker op dat moment wel instemmen met de verhoging van uw hypotheek. De hypotheekverstrekker zal nakijken of uw inkomen en de waarde van uw huis toereikend zijn voor de verhoging.
naar boven
----------
Hypotheekbedrag verhogen > Tweede hypotheek.
Een tweede hypotheek is in feite een extra lening op hetzelfde onderpand. De tweede hypotheek mag een andere vorm zijn dan de eerste: meestal bent u volledig vrij in de keuze van de hypotheekvorm en de rentesoort.
De tweede hypotheek hoeft u niet bij dezelfde hypotheekverstrekker af te sluiten, echter zal het daar wel in de meeste gevallen op neerkomen. Bij eventuele betalingsproblemen heeft de verstrekker van de eerste hypotheek namelijk voorrang op de tweede hypotheekhouder. Dat extra risico dat de bank in zo'n geval loopt wordt meestal vertaald in een iets hogere rente.
Kosten
Een tweede hypotheek is meestal de voordeligste manier om een verbouwing mee te financieren. De hypotheekrente is namelijk een stuk lager dan de rente voor een persoonlijke lening. Omdat de rente in dit geval fiscaal aftrekbaar is, is lenen vaak voordeliger dan het betalen van een verbouwing met uw spaargeld. Nog los van het feit dat u in het geval van een extra hypotheek de volledige beschikking over uw spaargeld houdt.
Het afsluiten van een tweede hypotheek heeft wel kosten tot gevolg, zoals afsluitkosten, notariskosten en taxatiekosten. Een tweede hypotheek is dan ook minder geschikt voor het opnemen van kleine bedragen.
Ook een tweede hypotheek moet worden afgestemd op uw specifieke situatie. Onze adviseurs zijn u hierbij graag van dienst.
naar boven
----------
Oversluiten hypotheek.
Op een bepaald moment kan het soms aantrekkelijk zijn om uw hypotheek "om te zetten" naar een andere hypotheekvorm of "over te sluiten" naar een andere hypotheekverstrekker. Het omzetten of oversluiten van uw hypotheek kan een goede keuze zijn als uw rentevastperiode bijna afloopt. Is dat niet het geval, dan is het bijna altijd onvoordelig.
Kosten van omzetten of oversluiten.
Het omzetten of oversluiten van uw hypotheek komt er in feite op neer, dat u een geheel nieuwe hypotheek afsluit waarmee u de oude aflost. Dit heeft meestal kosten tot gevolg, zoals taxatie-, notaris- en afsluitkosten. Dit is zeker het geval als u naar een nieuwe hypotheekverstrekker gaat. De grootste kostenpost is de boete die u moet betalen voor het vervroegd aflossen van uw hypotheek. Bij het oversluiten van uw hypotheek tijdens de rentevastperiode, brengt de hypotheekverstrekker u een boete in rekening ter grootte van de gemiste rente-inkomsten. Stapt u precies aan het einde van de rentevastperiode over, dan betaal u deze boete niet. Lees hier meer over het einde van de rentevastperiode.
Interessant bij verhoging van de hypotheek.
Heeft u al plannen om uw hypotheek te verhogen, bijvoorbeeld voor een verbouwing of voor andere uitgaven die u via de hypotheek wilt financieren, dan kan omzetten of oversluiten interessant zijn. Veel van de genoemde kosten maakt u dan immers al. Onze adviseurs helpen u graag met een passend advies.
naar boven
----------
Gebruik van Overwaarde.
In de loop van de jaren zal de waarde van uw huis waarschijnlijk zijn gestegen, waardoor het nu meer waard is dan de hoogte van u hypotheekbedrag. Dit verschil wordt “overwaarde” genoemd. Deze overwaarde kun u op verschillende manieren gebruiken.
Nieuwe woning
U kunt de overwaarde van uw huis op verschillende manieren gebruiken voor de financiering van een nieuwe woning:
Bijleenregeling
Lagere hypotheek
Sparen of beleggen
Verbouwing
U kunt de overwaarde ook gebruiken voor een verbouwing of voor de financiering van achterstallig onderhoud. U kunt uw huidige hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten om het benodigde bedrag vrij te maken. De rente die u over dit hypotheekdeel betaalt, is in dit geval fiscaal aftrekbaar.
Sparen en beleggen
De gestegen waarde van uw huis vertegenwoordigt een mooi vermogen. Maar het zit wel vast in uw huis. Sommige mensen maken dit vermogen te gelde om er mee te beleggen. Maar let op! Aan dit beleggen met "geleend geld" kleven de nodige risico's.
Pensioenvoorziening
Wilt u naast u AOW en het via u werkgever opgebouwde pensioen, een extra oudedagsvoorziening creëren, dan kan de overwaarde daarbij van pas komen.
De bijleenregeling
Sinds 1 januari 2004 is de bijleenregeling van kracht. Het doel van deze regeling is om huiseigenaren te stimuleren om bij een verhuizing de overwaarde van hun huis te gebruiken voor de financiering van hun nieuwe woning.
naar boven
----------
Consumptieve lening
Een consumptieve lening kan vaak een goed alternatief zijn als u een klein verbouwing gepland heeft. Ook als u wilt verbouwen en de waarde van uw woning is te laag voor een tweede hypotheek, kunt u kiezen voor een consumptieve lening.
Een dergelijke lening wordt al gauw verstrekt als u voldoende kredietwaardig bent. Er wordt gekeken of u een vast inkomen heeft en of u geen grote schulden of betalingsachterstanden heeft. Bij een consumptieve lening is een onderpand niet nodig. Bovendien kunt u het geld overal voor gebruiken.
Kosten
In tegenstelling tot het afsluiten van een hypotheek, brengt een consumptieve lening geen afsluitkosten met zich mee. De rente is over het algemeen wel een stuk hoger dan de hypotheekrente, juist vanwege het ontbreken van een onderpand. De schuld dient over het algemeen sneller afgelost te worden. Gebruikt u het geld voor een verbouwing of verbetering van u huis, dan is de rente fiscaal aftrekbaar.
Bij een consumptief krediet zullen uw maandlasten hoger zijn dan bij een tweede hypotheek. Toch bent u bij relatief lage leningen met een consumptief krediet per saldo vaak goedkoper uit. Omdat u veel sneller moet aflossen, betaalt u uiteindelijk minder rente. En de bijkomende kosten zijn veel lager.
naar boven
